Guía clarita para saber qué hacer con tu tercer 10% (o si te queda del segundo y el primero)

La extensión de la pandemia nos tiene ya enfrentando el tercer retiro del 10% en las AFP, medida que decenas de miles de familias ven como salvataje para sus necesidades o una oportunidad para emprender, ahorrar, pagar deudas y comprar eso que querían hace tiempo. Y como siempre nos gusta aportar con nuestro granito de arena, en este post intentaremos darte los mejores consejos sobre qué hacer con esa plata.

Algo que relevar antes de partir con el punteo. A pesar de que en la discusión del primer retiro algunos políticos creían que la medida se iba a prestar para que los chilenos fueran en masa a comprar plasmas, las cifras hablan de que la población actuó con pragmatismo: según cifras del Banco Central, hasta enero el 62% de los retiros pagados se destinó al ahorro (guardarlos en la cuenta corriente o RUT) y solo un 15,2% al consumo. 

Eso nos parece del todo coherente pero no por eso el mejor de los casos. “Guardar” la plata en la cuenta corriente hace que pierda valor en el futuro. Es decir, si esa plata se mantendrá allí, año a año se irá devaluando porque aumenta el costo de vida. Por darte un ejemplo, la inflación acumulada en los últimos 5 años es del 13,5%. Eso indica que si hubieses retirado un millón en 2016 solo para guardarlo, la devaluación por el encarecimiento de la vida es equivalente a 135 mil pesos menos. Cáchate esa. 

Teniendo eso en cuenta, aquí van nuestros tips esenciales:

• Si necesitas gastar tu retiro porque tienes urgencias, dale. Esa es la prioridad y el sentido de la medida.
• Si haces el retiro pensando en pagar una que otra deuda, el consejo es que en realidad pagues la mayor cantidad posible, y reduzcas los otros ítems de gasto que tenías en mente. Si no es urgente, claro está.
• Si quieres retirar el 10% para gastarlo en ti, tremendamente respetable: es producto de tu esfuerzo físico y mental de años. Solo podemos recomendarte que una buena opción es priorizar el consumo en artículos que sean un plus para tu emprendimiento, proyectos o conocimiento, porque incluso tomar cursos de capacitación o académicos al final terminan abriendo un mayor campo laboral. Tu conocimiento es un activo, siempre.
• Si quieres ahorrar o decides retirar sí o sí pese a no tener claro en qué, ahí te decimos que una buena idea es invertirlo ¿Cómo? hay muchas maneras, pero hazlo, porque sirve para que tu plata no se devalúe con el tiempo -sino todo lo contrario, rente-; y aparte el ejercicio de invertir ayuda mucho a que las personas se empoderen de su dinero y finanzas.

Y como creemos que este último punto es clave, a continuación te dejamos las tres principales opciones de inversión financiera para tu 10%:

• Inviértela en Fondo Mutuos: esta opción es buena, bonita y barata. Y podríamos agregar que es sencilla. Actualmente hay varias plataformas, como Clever, donde las personas pueden dejar su dinero y un equipo experto lo invierte en varios instrumentos financieros y empresas a la vez. Y es que esa es la gracia del sistema: es una especie de vaquita donde muchas personas ponen plata en cierto fondo, para luego recibir el beneficio de las rentabilidades a un costo anual muy bajo (el nuestro es de 1,19%, por ejemplo). Lo mejor de este instrumento es que puedes retirar tu dinero cuando quieras, porque uno nunca sabe. Es cosa de pedir el retiro y en tres días ya está en tu cuenta de regreso. Aquí te dejamos el tutorial de cómo invertir en Clever y entender su funcionamiento, por si acaso. Lo otro relevante es que siempre para invertir importa tu objetivo y el tiempo en que esperas lograrlo. Aquí te dejamos otro post que habla de eso.
• Depósitos a plazo: opción ampliamente conocida en la generación nacida antes de los noventa. Funciona entregando tu plata por cierto tiempo al banco y éste la regresa con ganancias seguras. Si planeas usarlo en un corto plazo, es una buena opción por su bajo riesgo. Por desgracia, la rentabilidad es marginal, por lo que entendiendo que el 10% es plata que sacaste de tu jubilación (es decir, que ibas a usar en varios años más), quizá no es tan recomendable este sistema como estrategia a largo plazo. Pero recuerda que tienes un plazo definido en el que no podrás retirar el dinero, ojo con eso.
• APV: Otra buena opción. En esencia se parece a la cuenta obligatoria de la AFP en el sentido que beneficia a los inversionistas de largo plazo dado que, si no retiras el dinero hasta tu jubilación, el Estado te otorga un beneficio monetario o tributario por estar ahorrando en tu futuro. El único “pero” sería que la pandemia dejó en evidencia la necesidad de contar con el dinero inmediatamente y de rápido acceso en caso de crisis, y si bien puedes retirar tu dinero del APV, eso se castiga quitando el aporte del Estado. 
• Otros instrumentos: Obviamente hay más maneras de invertir, sobre todo para gente que ya tiene experiencia haciéndolo. Te dejamos a continuación un repaso de los instrumentos financieros que hicimos en un post anterior, para hacerla más corta.

Lo que tienes que saber sí o sí:

• Cuándo pedir la plata: las solicitudes podrán hacerse a partir del lunes 3 de mayo, desde las 9.00 am. 
• Quienes pueden hacer uso del tercer retiro: todos los afiliados y pensionados a las AFP podrán solicitar el tercer retiro. Importante, en esta ocasión también podrán hacerlo quienes reciben renta vitalicia por parte de una compañía de seguros.
• Cuál es el monto que puedo retirar: Se habla coloquialmente de que puedes retirar un 10% de lo que tienes, pero no es tan así. Si tus fondos de ahorro no superan el $1.032.010 (35 UF), podrás pedir la totalidad. En cambio, si tus fondos superan ese monto, podrás retirar proporcionalmente un 10%, hasta un máximo de $4.422.900 (150 UF).
• Cuándo llega la platita: el pago se efectuará a más tardar 15 días hábiles después de realizar la solicitud. Eso corresponde a las personas con retiro programado o afiliados a las AFP, porque en los casos de las personas con rentas vitalicias, el plazo será de 30 días corridos. ‍
• ¿Pago impuestos al retirar? Se estableció que no se descontarán impuestos de ningún tipo.